Comment obtenir un emprunt pour ouvrir un restaurant ?

Vous souhaitez vous lancer dans la restauration, traditionnelle, rapide, innovante … mais pour cela vous avez besoin d’un partenaire financier car ouvrir un restaurant nécessite des investissements importants. Ce partenaire financier sera 9 fois sur 10 un établissement bancaire de crédit. Face aux nombreux échecs de projets d’ouverture de restaurants, les banques sont méfiantes à juste titre, et encore plus depuis la crise du Covid-19 en 2020/2021. Nous avons relevé 6 points indispensables pour mettre toutes les chances de votre côté au moment d’obtenir un emprunt pour ouvrir un restaurant.

1 | Être du métier

2 | Disposer d’un apport cohérent

3 | Garder des ressources personnelles

4 | Bien valoriser le fonds de commerce

5 | Être prudent sur le chiffre d’affaires

6 | Bien calibrer la masse salariale

Etre du métier

Le secteur de la restauration est très concurrentiel, et il y a peu de places pour l’amateurisme. Certes, il existe de nombreuses exceptions d’amateurs ayant largement réussi dans le secteur, mais pour mettre toutes les chances de son côté au moment de négocier un emprunt bancaire pour ouvrir son restaurant, l’expérience fera la différence.
Dans le cadre de l’ouverture d’un restaurant traditionnel, il est même fortement recommandé que le chef cuisinier soit associé afin de garantir la stabilité d’une des personnes clefs du projet.
Ouvrir un restaurant rapide ne nécessitera pas forcément d’expérience en cuisine, mais la connaissance de la cadence et de l’organisation sont indispensables. C’est pourquoi une expérience du monde de la restauration et fortement recommandée.

Disposer d’un apport cohérent

Votre partenaire financier sera à vos côtés dans la mesure où les risques sont partagés et que les chances de réussite sont fortes. Parfois, un refus de crédit n’est pas une mauvaise chose. En effet, il est préférable de ne pas se lancer que de se lancer dans un projet bancal avec peu de chance de réussite. Vous le regretteriez très vite. Au niveau de l’apport (capital social + compte courant d’associé), nous allons tenir compte d’un double minimum :

1 | justifier de 25% d’apport sur le financement total du projet.

Attention, en fonction de la nature du risque ce montant est amené à évoluer.

2 | justifier de 100% d’apport sur le financement du BFR (stocks, trésorerie d’avance) et des investissements incorporels hors fonds de commerce (site internet, communication, etc.)

Souvent, le refus de financement n’est pas une mauvaise chose. Si le risque est trop grand pour la banque, c’est qu’il l’est pour vous. Prenez du recul.

Garder des ressources personnelles

Ouvrir un restaurant est un défi ; et très souvent, fidéliser une clientèle demande du temps. En général, les associés, même s’ils travaillent dans la structure, ne se rémunèrent pas pendant les premiers mois de l’activité (6 mois à 2 ans). C’est pourquoi il est indispensable de garder des ressources personnelles. Ces ressources personnelles peuvent être soit du capital personnel, qui servira notamment en cas de coup dur pour réinjecter dans le projet, mais également pour vivre sans salaire. Une autre forme de ressources peut également être un revenu accessoire (loyer) ou de substitution (allocation de retour à l’emploi, par exemple).

Obtenir un emprunt pour ouvrir un restaurant : prudence sur la détermination du chiffre d’affaires

Afin d’obtenir un emprunt pour ouvrir un restaurant, nous allons devoir réaliser un business plan. Celui-ci matérialisera notamment :

PARTIE STABLE | Les investissements et les financements. Mon conseil est de bien anticiper les dépenses et notamment celles liées aux travaux, afin de ne pas avoir de déséquilibre au moment de la réalisation et du lancement du projet.

PARTIE CIRCULANTE | Le chiffre d’affaires et les charges courantes . Si les charges peuvent être évaluées avec une certaine fiabilité, ce n’est pas le cas pour le chiffre d’affaires qui est complètement inconnu. Il est préférable de prévoir une montée en puissance régulière mais faible afin d’anticiper les besoins de trésorerie à court terme. D’expérience, l’équilibre financier d’un restaurant intervient en général au bout de 6 à 12 mois.

L’équilibre financier d’un restaurant intervient en général au bout de 6 à 12 mois.

Valorisation du fonds de commerce

La valeur du fonds de commerce est une donnée essentielle. Elle intervient sous deux aspects :.1 | Le fonds de commerce constitue un actif sur lequel la banque va pouvoir garantir son prêt . S’il est surévalué, la garantie ne sera pas légitime et la banque sera moins enclin à vous suivre dans le projet de rachat.2 | Le fonds de commerce fait partie des investissements à financer . A ce titre il monopolise de la trésorerie (apport ou emprunt) et augmente ainsi les objectifs en terme de profitabilité et de rentabilité..Il est indispensable de veiller à ce que prix d’achat du fonds corresponde bien à une valeur de marché et que l’investissement réalisé ait une rentabilité suffisante..

Calibrer la masse salariale

La masse salariale représente un poste important dans la structure de coûts d’un restaurant. Pour une affaire qui fonctionne bien, les salaires doivent représenter environ 30% du chiffre d’affaires du restaurant. Mais attention, lors d’une création, ce ratio peut être bien plus élevé compte tenu de la montée en croissance lente. Trois éléments sont à prendre en compte dans la recherche de crédit :.1 | Les effectifs : ne pas surdimensionner les effectifs présents ou encore prévoir l’arrivée d’un apprenti au mois de janvier alors que la rentrée est prévue pour septembre;2 | Les charges sociales: au delà du salaire brut, pensez à anticiper les charges sociales ainsi que l’ensemble des rémunérations accessoires (mutuelle, transport, visite médicale, etc.)3 | Trésorerie : les charges sociales liées à vos salariés sont réglées mensuellement en 2 fois. Pensez à bien prendre en compte la notion temps (liée aux charges) qui impacte la trésorerie;

La masse salariale doit représenter à terme environ 30% du chiffre d’affaires. Mais en début d’activité, ce ratio peut être bien plus important.

Obtenir un emprunt pour ouvrir un restaurant : conclusion

Avec près de 20 000 ouvertures de restaurants par an en France, le secteur connait un fort engouement. Les 2/3 sont des établissements de restauration rapide. Afin d’obtenir le financement d’un restaurant les partenaires financiers ont des critères stricts pour limiter les risques. Mais en fonction du profil de la personne et de la nature du projet ces critères peuvent quelque peu varier. Si vous avez un projet d’ouverture de restaurant, n’hésitez pas à nous en faire part.